Страхование этим летом: о ценах, отказах и жаре

В этом году страховщики отмечают значительный рост спроса на страхование загородной недвижимости.

Владельцы вилл и дач, помня прошлогодние пожары, осознали, что лучшая защита от финансовых убытков при форс-мажорных обстоятельствах – это страхование.

Немного о ценах

Алексей Володяев, возглавляющий дирекцию развития страхования СК МАКС, отмечает значительный рост спроса и причиной тому считает прошлогодние пожары. Однако рост спроса пока не вызвал обычно сопутствующего роста цен. Александр Суслов, директор по страхованию имущества и строительно-монтажных рисков страхового брокера «Малакут», подчеркивает, что цены сравнимы с прошлогодними, а их колебания незначительны.

Андрей Лифантий, ныне возглавляющий отдел страхования ответственности ОСАО «Россия», называет среднюю стоимость страхового полиса в 0,7% страховой суммы. Стоимость также зависит от условий и непосредственно объекта страхования – его расположения, материалов постройки и типа покрытия рисков. Таким образом, стоимость полисов на различные объекты может значительно отличаться. «Стоимость страхования зависит от достаточно большого количества факторов», — отмечает Алексей Володяев. Основные из них: стоимость объекта, материалов изготовления, степени покрытия рисков, а также застрахованного имущества. Например, будет дешевле застраховать только здание, а если необходимо застраховать и его отделку, – придется доплатить.

Также на стоимость существенно влияют фактор эксплуатации (постоянное или временное проживание), наличие охранных средств, пожарных сигнализаций. В среднем, стоимость страхования на год может варьироваться от 0,25% до 1% от стоимости объекта. В любом случае, точная стоимость озвучивается лишь после заполнения клиентом заявления на страхование.

Например, к стоимости можно прибавлять 10%, если дом находится далеко от города, и 5%, если установлены камин или печь. При установленной пожарной сигнализации, однако, стоимость снизят на 5%, при охранной сигнализации – тоже на 5%, если же в доме есть сторож или охранники – еще минус 15% и 10% соответственно.

Немного об отказах

Александр Суслов, говоря об отказах в страховании, отмечает, что стоимость напрямую зависит от степени риска. Риск возгорания для загородных домов снижается, если здания выполнены из огнестойких материалов, на участках имеется охрана или даже свои пожарные расчеты, источники огня в доме надлежащим образом эксплуатируются, а сам дом хорошо защищен – в нём есть железные двери и решетки на окнах.

Страховщик вправе отказать в страховании объекта, если тот находится в зоне с большим риском возгорания и не соответствует указанным выше требованиям. Обычно отказывают при попытке застраховать старые дома, незаконно построенные здания, а также объекты, хозяева которых явно завысили стоимость.

В ОСАО «Россия», по словам Андрея Лифантия, обычно отказывают в страховании ветхих зданий, не подлежащих ремонту. Особенно велик риск отказа, если объект старый и находится в черте города – тогда вероятность поджога очень велика.

Александр Суслов отмечает, что год назад многие страховые компании получали распоряжения отказывать в страховании загородных объектов, находящихся в зонах интенсивных лесных пожаров. Данный мораторий был вызван большой вероятностью наступления потенциальных страховых случаев.

Немного об исключениях

Если дом все же застраховали, то может случиться и так, что владелец всё равно не получит необходимой страховой выплаты. Чтобы не попасть в такую ситуацию, следует внимательно читать все пункты страхового договора, и быть десятикратно внимательным при чтении пунктов, касающихся исключений.

Самый яркий пример исключения – отказ в выплате, если стало ясно, что владелец действовал умышленно с целью получить компенсацию. Многие компании отказываются платить при наличии явных нарушениях пожарной безопасности. Если пожар стал следствием поджога, а владелец дома при страховании не выбрал полный пакет покрытия рисков и не застраховался от поджога, выплаты также не последует. Убытки, понесенные в результате обработки помещения огнем, скорее всего, также не будут компенсированы. Если владелец пытался снять краску с дверей строительным феном и в итоге сгорел дом, то выплаты не будет.

Точно не получат компенсации те владельцы объектов и члены их семей, которые сожгли дом, будучи в состоянии алкогольного, наркотического или же токсического опьянения.

 

И немного о человеческом факторе

Пожары и невыносимая жара убивают не только здания, но и людей. В прошлом году жара стала причиной повышения смертности. Однако полисов страхования на случай, если кто-то пострадал из-за жары, попросту нет.

Алексей Володяев отмечает, что высокая температура сама по себе не убивает, убивают обостряющиеся на её фоне заболевания и ослабление иммунитета. В теории страховщики имеют механизмы страхования от болезней и несчастных случаев для подобных ситуаций, однако, на практике такое страхование станет очень дорогим и весьма рискованным. «О фактическом существовании таких программ на рынке лично мне ничего не известно. Стандартные полисы страхования от несчастных случаев такой риск не покрывают», — отмечает Алексей Володяев.

Что ж, кроме досадного «увы» ничего и не скажешь…